Как разговаривать с коллекторами по телефону: права должника и защита от давления

Понимание правил общения с коллекторами – помогает спокойно защищать права и не поддаваться давлению. Работа взыскателей ограничена законом, де-факто специалисты этого профиля не могут ничего, кроме как напоминать гражданам об их задолженностях и подавать в суд, и только если они имеют на это право.

Однако взыскатели продолжают использовать психологическое давление на должников. Даже когда они проходят банкротство физ лиц или ожидают суда, в ходе которого планируют оспорить начисленные проценты или само основание долга. На протяжении многих лет юридический центр {company} защищает клиентов от надоедливых и часто незаконных действий коллекторов. Мы имеем значительный практический опыт в этой сфере, а потому спешим поделиться с вами рекомендациями по безопасному общению с представителями кредитора или агентства по телефону.

Что коллектор вправе делать во время звонка

Полномочия коллекторов определяются положениями Федерального закона №230-ФЗ и сопутствующими нормативными актами. В законном порядке сотрудники взыскания вправе:

• заявлять требование о возврате просроченной задолженности;
• уточнять у должника сведения, относящиеся к обязательству;
• сообщать о правовых последствиях дальнейшей просрочки;
• предлагать законные способы урегулирования, включая реструктуризацию;
• уточнять персональные данные, необходимые только для идентификации собеседника.

Однако телефонный разговор не создает для должника дополнительных обязанностей. Последний не должен сообщать сведения по телефону, подтверждать или опровергать стремление погасить задолженность. Вы вправе не отвечать на звонок. Не предусмотрено ответственности и за установку «переадресации» нежелательных звонков на доверенных и уведомленных об этом лиц – например, на юристов.

Сколько раз коллекторы могут звонить должнику

Не чаще одного разговора в день. Дополнительно действуют ограничения и по количеству вызовов в неделю и в месяц. Вот главные требования к периодичности звонков коллекторов:

• не чаще одного разговора в сутки;
• не чаще двух разговоров в неделю;
• не более восьми телефонных контактов в месяц.

При этом важно учитывать не все пропущенные вызовы, а переговоры, при которых вы взяли трубку и поговорили с коллекторами. Если вы будете жаловаться на превышение частоты звонков и возьмете их детализацию у сотового оператора, то не сможете доказать нарушение по факту одних только звонков.

Учитываются именно состоявшиеся разговоры, при которых должник взял трубку и поговорил с коллектором. Пропущенные вызовы не учитываются.

В какие часы разрешены звонки взыскателей

Время контактов взыскателей строго ограничено ФЗ №230. В будние дни они не вправе контактировать с должником в период с 22-00 до 8-00 и с 20-00 до 9-00 в выходные. За нарушение этих правил возможна ответственность – в большинстве случаев, на коллекторские агентства накладывают штрафы.

Разрешены ли звонки в выходные дни

Да, закон допускает такие телефонные контакты вам в выходные и праздничные дни. Но только в период с 9-00 до 20-00. Но есть нюанс: работает ограничение на количество звонков в неделю и в месяц. То есть если за текущую неделю взыскатели уже звонили вам дважды в будние дни, то они не имеют права связываться с вами в выходные.

Можно ли звонить родственникам, друзьям и знакомым должника

Уже нет. Президент подписал Федеральный закон ст.4 ФЗ №230. Теперь закон «О коллекторах» запрещает взыскателям контактировать с третьими лицами по поводу просроченного долга лица.

Исключение – письменное согласие самого третьего лица. В любой форме, которая позволяет установить факт волеизъявления гражданина. То есть, чтобы позвонить вашим родителям по поводу вашей задолженности, взыскатели должны взять у них согласие в письменном виде.

Вправе ли коллекторы звонить работодателю

По смыслу поправок в ст.4 ФЗ №230 они не вправе звонить по поводу вашей задолженности любым физическим лицам без их письменного согласия. Соответственно они не могут позвонить вашему начальнику, бухгалтеру или коллеге. Если взыскатели звонят на работу – обжалуйте такие действия в Роскомнадзор, МВД, прокуратуру и в другие инстанции.

Также напомним про Федеральный закон №152-ФЗ «О персональных этих» согласно которым взыскатели не вправе раскрывать сведения о вас третьим лицам. Однако пока поправки не были приняты на вооружение всеми коллекторскими агентствами, стоит отправить коллекторам отказ от обработки персональных этих.

Куда обращаться, если коллекторы звонят третьим лицам

Выбор органа зависит от характера нарушения. По любым допущенным нарушениям можно пожаловаться приставам. А вот писать заявление в полицию имеет смысл только в ситуации, когда в действиях коллекторов есть состав уголовного преступления.

Куда можно направить жалобу на коллекторов:

• МВД – если взыскатели нарушают УК РФ, например, угрожают или занимаются вымогательством;
• Роскомнадзор – при нарушении правил звонков и отправки сообщений, взаимодействии с третьими лицами и размещением информации о должнике в Интернете;
• Финансовый омбудсмен – при возникновении любых финансовых споров;
• Центральный банк РФ – при нарушении со стороны специалистов служб взыскания банков или МФО;
• Прокуратура – так как это надзорный орган, то стоит направить сюда жалобу при бездействии МВД и других инстанций.

Когда коллекторское агентство входит в СРО «НАПКА», то вы можете отправить жалобу и туда. Законом не запрещено направлять обращения сразу в несколько органов, а также оспаривать действия лиц, долженных защищать ваши права.

Откуда коллекторы получают номера должника и его окружения

До внесения поправок в ст.4 ФЗ №230 они могли собирать данные третьих лиц у должников. В реальных делах получить кредит или заем без указания контактных этих родственников, знакомых и коллег было практически невозможно. Последним перезванивали из банков и МФО, спрашивали о знакомстве с заемщиком, фактически брали устное согласие на осуществление взаимодействия с ними в случае образования просроченного долга.

Сейчас правила существенно изменились. Однако полагаться на то, что все без исключения взыскатели будут действовать строго по закону, не приходится. Поэтому полезно понимать возможные источники контактов должника и третьих лиц нелегально:

• социальные сети (закрытие страниц помогает, но не всегда);
• любые интернет-ресурсы, где данные находятся в открытом доступе – сайты объявлений, сервисы для знакомств и даже локальные группы районов городов, населенных пунктов;
• базы МВД – к сожалению, нередко злоумышленники получают к ним доступ;
• данные из БКИ – предположить родство или знакомство отдельных заемщиков можно даже с помощью этих сведений;
• даркнет – к сожалению, здесь можно купить практически что угодно, вплоть до услуг по взлому аккаунтов в социальных сетях, естественно это противозаконно.

Контакты также могут собираться приложениями и онлайн-сервисами. Часто заемщики сами оставляют их в открытом доступе, иногда даже не подозревая об этом. Существуют десятки сервисов, нелегально работающих в области «пробива» информации. К сожалению, в век высоких технологий скрыть информацию и защитить персональные данные граждан очень сложно.

Могут ли коллекторы определить местонахождение по телефону

Теоретически такая возможность существует. Иногда не без участия должника. Отдельные сотовые операторы предоставляют ФССП данные о местонахождении симкарт, зарегистрированных на должников. Цель – исполнение судебного акта. Не допускается исключать вероятности того, что эти данные могут попасть к коллекторам.

Но в реальных делах источник чаще проще: на смартфоне должника может стоять, предположим, приложение МФО, в которой он брал займ. Это приложение запрашивает геолокацию, информация может фиксироваться. Часто должники сами раскрывают свое местоположение – например, отмечают место на фотографиях в социальных сетях.

Насколько опасны звонки коллекторов на практике

Зависит от того, что вы вкладываете в слово «бояться». Для одних должников телефонные контакты с требованиями возврата долга – это пустяк, а других он вводит в состояние ступора. По закону взыскатели не вправе изымать имущество должника и проникновение в квартиру. Все, что они могут – это требовать возврата долга по телефону или во время личной встречи (естественно без оскорблений и угроз) и обратиться в суд за приказом или с иском.

На этом все. Много лет рынок взыскания долго опирался на страх должников: граждане опасались не только за свою репутацию, но и за жизнь, здоровье, имущество. Новости о неправомерных действиях коллекторов активно тиражировались, заемщиков охватывал страх. Но в последние годы ситуация коренным образом изменилась: законы и поправки связали руки коллекторам, привыкшим запугивать и шантажировать должников

Бояться законных действий не требуется коллекторов. По закону они могут только требовать возврата долга или выйти в суд (только в случае, когда долг был переуступлен агентству первоначальным кредитором, например, по цессии).

Как реагировать на хамство и шантаж со стороны коллекторов

По своему усмотрению вы можете либо проигнорировать эти угрозы, либо добиться для нарушающих ваши права коллекторов соразмерного преступлению наказания. В случае с шантажом в действиях взыскателей могут усматриваться признаки ст. 163 УК РФ – не исключено, что их реально привлечь к ответственности за вымогательство.

В реальных делах разумно действовать следующим образом:

• Соберите доказательства – запишите телефонные контакты, возьмите детализацию у сотового оператора, сохраните письма и сообщения.
• Направьте жалобы в Роскомнадзор, ЦБ РФ, финансовом омбудсмену и в СРО «НАПКА».
• Когда ситуация серьезная – пишите заявление в МВД и в прокуратуру.

Многое будет зависеть от того, насколько сильно вы хотите «наказать» коллекторов. Мнение о том, что дело замнут или не усмотрят в нем нарушения – ошибочно. На самом деле коллекторов очень часто штрафуют и даже привлекают к уголовной ответственности. Главное – желание и инициатива. Отдельные должники в поиске справедливости доходят до Верховного суда РФ и в итоге добиваются справедливости.

Как действовать, если по телефону звучат угрозы расправы

В действиях коллекторов могут усмотреть состав преступления, предусмотренный ст.119 УК РФ. Естественно не любая угроза влечет за собой уголовное наказание. Если вас абстрактно обещают стереть с лица земли, то звонящего, скорее всего, не привлекут. А вот если он называет ваш адрес, говорит что убьет вас определенным способом, знает ваши маршруты и марку машины, на которой вы ездите, то состав преступления вполне могут усмотреть.

Что стоит сделать:

• записать разговор;
• по возможности активировать опцию «Громкая связь», чтобы разговор слышали свидетели;
• взять детализацию у сотового оператора;
• вместе с доказательствами подать заявление в МВД;
• если МВД бездействует – идти в прокуратуру.

Имеют ли право взыскатели угрожать должнику? Нет. Обязательно ли их привлекут за это по ст.119 УК РФ? К сожалению, состав преступления есть далеко не в каждой угрозе. Но это не значит, что вы не можете настоять на своем и добиться привлечения виновных к административной, дисциплинарной ответственности.

Есть ли смысл договариваться с коллекторским агентством

Иногда это возможно. Телефонные контакты коллекторов преследуют единственную цель – мотивировать должника вернуть денежные средства. В отдельных случаях они могут пойти вам навстречу и предложить реструктуризацию долга, либо «простить» часть задолженности. Нередко взыскатели звонят именно с такими предложениями.

Что же касается попыток договориться о прекращении звонков и других деталях, то обычно это бессмысленно. Душевная беседа с одним коллектором будет забыта после того, как вы положите трубку. Нужно учитывать механику работы подобных агентств: они редко работают с должниками индивидуально, обычно это массовый прозвон по базе, осуществляемый программой. Поэтому каждый раз с вами могут связываться новые взыскатели, с которыми бесполезно договариваться о прекращении звонков.

На погашение задолженности «со скидкой» лучше не соглашаться до тех пор, пока вам не предложат это официально – например, не предоставят дополнительное соглашение. Иначе вы рискуете впустую потратить денежные средства.

Как вести разговор с коллектором без лишних рисков

Спокойно, ничего не обещая и никому не угрожая. Если вы хотите с ними разговаривать – не поддавайтесь на провокации. Ни в коем случае не говорите, что брали займ или кредит без намерения вернуть его. Помните, что не должены сообщать коллекторам никаких дополнительных сведений о себе и своей семье.

Когда стоит записывать телефонные разговоры

Да, если вы хотите собрать доказательную базу и в дальнейшем использовать записи для привлечения коллекторов к ответственности, либо в суде. Но если вам не угрожают, а вежливо напоминают о задолженности, то не имеет смысла записывать подобные разговоры.

Можно ли игнорировать звонки коллекторов

Должник имеет полное право не отвечать на телефонные контакты коллекторов. Никакой ответственности за это не предусмотрено. Однако взыскатели получают возможность звонить еще – вы не ответили на звонок, а значит, ежедневное ограничение на 1 беседу в день не действует. В отдельных случаях на телефоне остаются десятки пропущенных вызовов.

Почему не стоит отвечать грубо и нецензурно

Не рекомендуем этого делать. Мат в адрес коллектора можно притянуть к ст. 5.61 КоАП РФ – оскорбление, направленное на унижение чести и достоинства. Вам может грозить штраф в размере до 5 тыс руб. Вероятнее всего, коллектор не будет заявлять о нарушении и за мат в его сторону вам ничего не будет. Но лучше этот момент исключить.

Могут ли коллекторы изъять имущество должника

Нет, такое право есть только у службы сотрудников ФССП-исполнителей. Все письма от коллекторов с бланками для описи имущества и прочие «страшилки» не имеют под собой никаких законных оснований.

Может ли коллектор обратиться в суд за взысканием

Да, если они действуют по уступке прав требования на основании ст. 388 ГК РФ. Возможно, что они работают агентскому договору (это право им делегировал кредитор) или долг был переуступлен по цессии.

Чаще всего взыскатели выходят в суд за выдачей судебного приказа. Если должник отменяет его, то агентство может подать исковое заявление. Не стоит полагать, что взыскатели не пользуются инструментами взыскания задолженности в судебном порядке или судятся только из-за крупных долгов. Значительное упрощение судебных процедур и цифровизация алгоритмов привели к тому, что кредиторы могут подавать в суд даже из-за долга в 4-5 тыс руб.

Почему взыскатели часто ждут, пока трубку положит должник

Обычно это связано с внутренними правилами агентства: отдельные компании не оплачивают сотрудникам телефонные контакты, которые были прерваны по их инициативе. Но отдельные взыскатели могут не только класть трубки, но и демонстративно бросать их в попытке оказать давление на должника. Особенно если речь идет о «специалистах», работающих не по закону.

Что делать при автодозвоне и массовых вызовах

Это один из излюбленных методов психологического давления. Телефон может звонить практически без остановки, номер при этом может не определяться. Что делать, если звонят взыскатели именно таким образом:

• Записать видео с поступающими звонками и данными с автополучателя выгоды.
• Несколько раз взять трубку.
• Заказать детализацию звонков у сотового оператора.
• Направить жалобы в Роскомнадзор, в СРО «НАПКА».

Действия коллекторов в такой ситуации могут подпадать под ст.213 УК РФ и под ст.20.1 КоАП РФ. Поэтому можно обратиться с заявлением в полицию. Если его примут, то в отношении деятельности коллекторов будет проведена проверка. Не исключено, что виновных привлекут к ответственности, хотя бы за мелкое хулиганство.

Как прекратить звонки по чужому кредиту

Сообщить, что на основании ФЗ №230 звонящие не имеют права делать этого. Если вы давали письменное согласие на взаимодействие, то можете в любой момент отозвать его. В ситуации, если телефонные контакты продолжаются – жаловаться во все инстанции.

Взыскатели могут звонить вам по чужому кредиту только на основании письменного согласия или в ситуации, когда вы являетесь созаемщиком или поручителем. Все остальное – прямое нарушение ваших прав.

Допустимы ли звонки после решения суда

Все зависит от того, что именно решил суд и каковым был предмет разбирательства. Например, суд удовлетворил требования кредитора по взысканию задолженности и вынес соответствующее решение. Теперь будет возбуждено процедура принудительного исполнения, взыскатели больше не могут звонить вам. Или в отношении вас введена процедура банкротства гражданина – в этой ситуации взыскатели тоже больше не могут взаимодействовать с вами.

Но если по решению суда долг переуступлен новому кредитору, то взыскатели, действующие на правах договора или по уступке прав требования, могут продолжать звонить вам.

Куда подать жалобу на незаконные действия взыскателей

Когда ваши права нарушают – по списку во все приведенные выше инстанции. В большинстве случаев будет достаточно жалобы в Роскомнадзор и СРО «НАПКА». Однако если взыскатели продолжают терроризировать вас, и тем более, если это происходит после суда и начала процедуры принудительного исполнения, вы можете написать заявление в полицию. Если его не примут – жалуйтесь в прокуратуру.

Краткие выводы

Противостоять незаконным телефонным атакам коллекторов можно и нужно. Но только законными способами. Полномочия агентств ограничены законом. Если они допускают нарушения, то вы вправе жаловаться в Роскомнадзор, а также в другие инстанции вплоть до полиции и прокуратуры. Вы также можете подать исковое заявление в суд, если полагаете, что ваши права были нарушены и вам был нанесен моральный ущерб.

В попытке остановить коллекторов вам может понадобиться правовая помощь. К сожалению, правоохранительные и надзорные органы нередко игнорируют жалобы граждан. {company} помогает клиентам добиваться правовой защиты. Наши адвокаты готовы защитить вас от коллекторов и добиться привлечения к ответственности всех лиц, нанесших вам моральный или материальный ущерб. Свяжитесь с нами, чтобы получить профессиональную консультацию.